泸州银行“融e贷”：助力小微企业发展，打造普惠金融新模式

泸州银行利用积累的小微企业行业数据信息，建立了11个大类的客户评级模型，并根据不同时期、不同区域的经济状况、客户状况进行更新，调整风控模型各指标的权重，还原客户的真实画像。结合线下调查所取得的相关数据，模型会自动地给出审批建议。

1.5动态监测数据，强化贷后管理 贷款发放后，客户经理可动态监测客户的资金流向、征信信息和公开数据信息，当客户出现逾期、经营发生重大变故或风险隐患时，第一时间获悉预警信息，快速反应，做好跟踪，化解风险。

2.突出‘以客户为中心’的理念 泸州银行‘融e贷’紧扣目标客户的痛点和难点，精准对接小微企业‘短、小、频、急’的融资需求，有针对性地提出解决方案，从运行的实际效果看，该产品较好地实现了‘以客户为中心’的设计理念。

2.1放款效率高 泸州银行‘融e贷’通过全线上申请与线下调查方式结合，依托移动终端与互联网，加快业务流程运转速度，减少不必要的时间损耗，最快实现申请当天放款，最大限度解决小微企业用款急的融资需求。

2.2融资成本低 泸州银行在对比同业同类型产品的基础上，按照收益覆盖风险的原则，对产品进行市场化定价。与此同时，积极响应国家政策导向，解决小微企业融资贵难题，将贷款利率下调至8%，较民间借贷利率低10个百分点以上，并在3个月内完成1.5亿元的信贷投放，取得较好的社会效益。

2.3行业分布广 投放范围包括批发零售业、餐饮业、制造业、交通运输、仓储和邮政业、农林牧渔业、信息传输、软件和信息技术服务业等。80%以上的小微‘融e贷’客户以前从未获得银行经营性信用贷款融资服务。

2.4客群下沉精准 贷款发放的对象主要是小商户、小企业主，其中一些属于下岗职工及创业农民、青年，发放金额主要集中在10—50万元，这部分客户群体占比高达85%。

3.突出创新理念，提升客户体验

3.1上门调查，提高办理效率 不同于以往贷款办理流程，无需客户准备好资料后在银行网点进行申请，获悉产品信息后即可线上申请，客户经理上门调查，有效提高业务办理效率，为小微企业客户提供高效快捷的金融服务。

3.2缩短流程，提高审批效率 针对小微客户资金需求特点，‘融e贷’减少审批环节，不需要层层审批，确保贷款能够及时办理、快速发放，最快可以实现客户申请当天放款，从而帮助小微客户降低了时间成本，促进生产经营的有序运行。

3.3降低价格，履行社会责任 泸州银行‘小微融e贷’利率较民间借贷利率低10个百分点以上，不用抵押纯信用获贷率高，服务小微企业客户数量多，是该行落实普惠金融政策，发展实体经济、扶持小微企业，从而履行社会责任的具体体现。

3.4还原经营信息，坚守风险底线 创新不忘防范风险，泸州银行‘小微融e贷’的客户经理通过营业额、行业毛利率、进货量、淡旺季营业额、原始记账凭证、水电费、移动支付账单等经营相关信息，运用IPC交叉检验技术还原客户真实画像，帮助客户还原真实的经营信息，为贷款审批提供了依据，有效解决了客户财务报表不规范进而导致的“融资难”问题，也避免客户因缺乏财务报表而求贷无门的困境。

3.5注重第一还款来源，减少对抵押品的过度依赖 泸州银行‘融e贷’针对小微客户的特点，采取纯信用方式，以客户的正常商业经营所形成的可支配现金作为第一还款来源，改变了传统信贷业务对抵押品的过度依赖。在还款方式上，改变传统的到期一次性还本付息方式，根据客户现金流科学设置为等额本息方式，避免客户在特定时间节点出现资金流动性短缺，在有效控制风险的同时，帮助客户养成合理支配资金习惯。

4.总结 随着普惠金融各项政策逐步落实，无论是大型商业银行还是中小型金融企业，都纷纷推出面向小微企业的金融产品，小微金融领域的竞争正从蓝海演变成红海。泸州银行‘融e贷’支小产品在产品设计与客户体验方面虽然具备一定的先发优势，仍需要准确定位目标客群，深耕当地市场，加大营销力度，打造品牌美誉度，将产品优势固化成领先的商业模式优势，从而保持并不断巩固领先的市场地位。

同时，泸州银行也需要不断加强对小微企业的风险管理和贷后管理，建立完善的监测机制，及时发现和处理潜在风险，确保小微企业的贷款安全和银行的资产质量。在未来的发展中，泸州银行还应不断创新金融产品和服务，满足小微企业不同层次和不同场景的融资需求，推动小微经济的健康发展，为经济社会发展做出更大的贡献。