50岁朱总家庭理财规划：子女教育、退休规划及紧急预备金

朱总，50岁，广东清远人，3年前应石化行业企业家林总邀请从广州市公安局辞职，在林总设立的广州市益泰小贷公司任总经理。朱总2019年的税前月薪3万元，年终奖24万元（年终奖单独计税）。另有金融投资收益25万元。朱太太45岁，早年在证券公司工作，目前全职在家负责打理家庭资产，朱总有一男孩小朱19岁，去年刚就读国内知名大学金融学专业。家庭年生活开销夫妻各10万元，儿子抚养费7万元，教育费3万元。朱总为独生子，父母均健在，不需要朱总赡养。

一、家庭资产和负债

朱总除了实业投资以外，家庭资产和负债如下：

住宅资产：朱总夫妇名下有3套住房：其中广州自住别墅一套，当前价值1,600万元；另有一套毛坯房在老家清远，去年底买入价80万元，预备未来退休之用，目前为闲置状态。
汽车资产：1台小车目前价值40万元，日常供朱太太使用。
金融资产：朱总夫妇历来对股票有兴趣，目前有股票资产价值315万元，主要由朱太太负责操盘，输多赢少；另有股票ETF基金300万元，去年收益相对稳定，银行理财产品150万元，活期存款5万元，定期存款30万元。
三险一金：朱总夫妇均按照广州市政府职工缴费标准缴纳'三险一金'，其中朱总住房公积金账户余额10万元，个人养老金账户余额10万元，医疗账户余额为0，含视同缴费的年资30年；朱太太住房公积金账户余额2万元，个人养老金账户余额8万元，医疗账户余额为0，含视同缴费的年资18年，已不再缴款。
保险状况：朱总投保了保额100万元的意外险，年缴保费1,000元，计划续保25年；其他家人无保险。

二、理财目标（均为现值）与决策

儿子高等教育规划：朱总夫妇预备3年后小朱完成国内本科学习以后赴美国留学，学金融学方向6年，预估留学的学费与生活费用现值50万元/年。
退休规划：朱总预计60岁退休，夫妻退休后生活费用现值各为15万元。

三、假设条件

朱总的公司提供三险一金，当地社保养老险个人提拨8%，失业保险费率0.5%，医疗保险费率2%，住房公积金费率个人与企业各12%，当地上一年职工年平均工资为88,800元，缴费工资上限为上一年度职工月平均工资的3倍。
朱总家庭的紧急预备金，设为去年家庭年支出的25%。
朱总夫妻的终老年龄都假设为85岁。

四、理财目标分析及投资建议

1. 儿子教育规划：

为了满足小朱留学的学费和生活费用现值50万元/年，需要在三年内准备150万元。根据现有资产，可以考虑将股票ETF基金和银行理财产品中的一部分资金用于教育规划。假设股票ETF基金和银行理财产品中的200万元用于教育规划，根据目前市场情况，可以选择一些风险适中的基金进行投资，预计收益率为5%。因此，需要每年投资50万元，即月投资约4万元。

2. 退休规划：

为了在退休后每年支出现值15万元，需要根据假设的终老年龄85岁，计划退休后的生活支出共计20年，即需要现值300万元。根据现有资产，可以将广州自住别墅和股票资产中的一部分用于退休规划。假设广州自住别墅和股票资产中的1,000万元用于退休规划，预计收益率为4%，因此需要每年投资50万元，即月投资约4万元。

3. 紧急预备金：

根据假设条件，去年家庭年支出为20万元，因此需要准备5万元的紧急预备金。

五、投资建议

综合以上三个理财目标，朱总每月需要投资约12万元。建议将投资分成以下几个部分：

教育规划：月投资4万元；
退休规划：月投资4万元；
紧急预备金：月投资4万元。

其中，教育规划和退休规划的投资可以通过选择一些稳健的基金进行投资实现，同时可以考虑分散投资降低风险。紧急预备金可以选择较为流动的银行定期或活期存款。同时，需要定期检查和调整投资计划，以适应市场变化和实现理财目标。

六、风险提示

任何投资都存在风险，投资之前需要充分了解投资产品的风险收益特征，并根据自身风险承受能力选择合适的投资策略。本建议仅供参考，不构成投资建议，投资者应自行判断并承担投资风险。