分期借款：等额本金比等额本息更省钱？你需要知道这个临界点！

在分期借款金额相同的情况下，选择等额本金和等额本息，等额本金在借款周期大于等于3期时，息费会比等额本息少。

等额本金是指借款人每期偿还的本金金额相同，利息金额逐期递减。而等额本息是指每期偿还的总金额（包括本金和利息）相同，但利息金额逐期递减。

在借款周期较短的情况下，等额本金每期偿还的本金较多，而等额本息每期偿还的本金较少，因此等额本金的利息费用会较低。

例如，假设借款金额为10000元，年利率为10%。按照等额本金方式，借款周期为3期时，每期偿还本金3333.33元，利息分别为1000元、666.67元和333.33元，总息费为2000元。按照等额本息方式，借款周期为3期时，每期偿还本息4337.39元，总息费为13012.17元。可见，在这个例子中，等额本金的息费明显低于等额本息。

但是，在借款周期较长的情况下，等额本金每期偿还的本金较少，利息金额的递减幅度相对较小，等额本息每期偿还的本金较多，利息金额的递减幅度相对较大。因此，当借款周期大于一定期数时，等额本金的利息费用会开始超过等额本息。

具体来说，等额本金和等额本息的利息费用相等的临界点可以通过计算得到。以年利率为r，借款周期为n期，借款金额为P的情况下，等额本金和等额本息的利息费用相等的临界点可以通过以下公式计算：

P * r * n / 2 = P * r * (n + 1) / 2 * (1 + r)^(n-1) / ((1 + r)^n - 1)

在实际应用中，可以通过计算或使用软件工具进行比较，选择适合自己的还款方式。