工商银行普惠金融发展现状及策略研究

一、普惠金融的概述

普惠金融是指为满足人民群众日常生活和生产经营所需的金融服务，以及促进经济社会可持续发展而推出的、面向中小微企业和普通人群的金融服务。普惠金融不仅是金融机构的社会责任，也是金融业发展的重要方向。

普惠金融的内涵

普惠金融是指金融机构通过创新产品、服务和业务模式，以满足中小微企业和普通人群的金融需求为主要目标，为社会经济发展提供金融支持。普惠金融主要包括信贷、存款、支付、保险、投资、咨询等多种金融服务。

普惠金融的特点

普惠金融的特点是服务对象广泛、金融产品多样化、服务渠道多元化、风险控制严格、社会效益显著。普惠金融的服务对象主要是中小微企业和普通人群，针对他们的金融需求提供差异化、专业化的金融产品和服务。普惠金融的服务渠道包括传统渠道和数字化渠道，让客户更便捷地获得金融服务。普惠金融的风险控制更加严格，确保金融机构的安全和稳定。同时，普惠金融的社会效益显著，为推动社会经济发展提供了重要支持。

发展普惠金融的意义

发展普惠金融有利于促进中小微企业和普通人群的融资难、融资贵问题得到缓解，提高了人民群众的金融服务水平，促进了经济社会的可持续发展。同时，普惠金融还能够促进金融机构的转型升级，提高其竞争力和盈利能力。

我国普惠金融的发展情况

我国普惠金融的发展已经成为经济社会发展的重要支柱。中国政府对于普惠金融的发展非常重视，出台了一系列政策和措施，积极引导金融机构发展普惠金融。目前，我国的普惠金融服务已经涵盖了传统金融业务、互联网金融业务、小额信贷业务等多个领域，服务对象包括中小微企业、农民工、贫困户等。

二、工商银行普惠金融发展现状

中国工商银行作为我国最大的商业银行之一，其普惠金融服务的发展也取得了显著成果。

坚持普惠金融发展战略

工商银行始终坚持普惠金融发展战略，推动普惠金融服务向中小微企业和普通人群延伸。通过加强产品创新、提高服务质量、优化客户体验等方式，进一步提升普惠金融服务的可持续发展能力。

建立健全普惠金融发展的保障体系

工商银行建立了健全的普惠金融发展的保障体系，包括风险管理、内部控制、技术支持、人员培训等方面。这些保障措施有助于提高工商银行普惠金融的服务质量和安全性。

提供多层次普惠金融产品和服务

工商银行为中小微企业和普通人群提供多层次、多样化的普惠金融产品和服务。比如，推出了'智慧工厂贷'、'智慧商圈贷'等针对中小微企业的差异化金融产品。同时，工商银行还积极拓展数字化渠道，为客户提供更为便捷的金融服务。

强化普惠金融的风险管理

工商银行在普惠金融服务中注重风险管理，通过建立风险评估体系、加强风险控制等方式，提高了普惠金融服务的安全性和稳定性。同时，工商银行还加强了对中小微企业和普通人群的信用评估，提高了对客户的风险识别和控制能力。

三、工商银行普惠金融业务开展存在的问题

定位不准确，产品缺少灵活性

工商银行普惠金融服务的定位不够准确，对中小微企业和普通人群的金融需求理解还不够深入。同时，工商银行的普惠金融产品缺乏灵活性，往往难以满足客户的个性化需求。

客群信息不对称，风险加大

由于客群信息不对称，工商银行普惠金融服务存在一定风险。比如，客户的信用状况和还款能力难以准确评估，容易导致贷款违约等问题。

渠道发展单一，未树立全局理念

工商银行普惠金融服务的渠道发展相对单一，尚未树立全局理念。此外，工商银行在数字化金融服务方面的投入还不够充分，需要进一步加强数字化渠道的建设和改进。

四、工商银行普惠金融发展策略

创新产品，建立全场景、专属化的普惠金融产品体系

工商银行需要进一步创新普惠金融产品，以满足中小微企业和普通人群的多元化需求。建立全场景、专属化的普惠金融产品体系，为客户提供更为差异化、个性化的金融服务。

完善风险管理和内控能力

工商银行需要加强对中小微企业和普通人群的信用评估和风险控制能力，建立完善的风险管理和内控体系，保障普惠金融服务的安全性和稳定性。

多渠道支持，形成新普惠金融模式

工商银行需要进一步拓展数字化渠道，为客户提供更为便捷的普惠金融服务。同时，工商银行还可以探索与其他金融机构、科技公司的合作，形成新的普惠金融模式。

五、结论

工商银行在普惠金融服务方面取得了一定的成绩，但仍存在一些问题和挑战。工商银行需要进一步加强对中小微企业和普通人群的金融服务，创新普惠金融产品和服务，加强风险管理和内控能力，拓展数字化渠道，形成新普惠金融模式。这些措施将有助于工商银行进一步提高普惠金融服务的质量和水平。