数字普惠金融：打破金融排斥，释放消费潜力

数字普惠金融在满足消费需求方面发挥着重要作用，尤其是在居民收入和财富不足以满足特定消费品需求的情况下。传统消费信贷市场主要由商业银行主导，其产品往往针对高收入群体，年轻人和收入不稳定人群难以获得信贷，导致社会长期存在金融排斥问题，家庭面临流动性约束。易行健和周利（2018）发现，数字普惠金融的出现可以激发消费潜力，缓解流动性约束问题，流动性约束越强，数字普惠金融带来的正向效应越显著。

由于传统信贷市场发展不完善，数字普惠金融的准入是金融福祉的重要体现。互联网金融利用大数据和人工智能等技术，有效减少信贷过程中的信息不对称问题，提高风险管理能力。数字普惠金融的发展为有金融需求的人群提供了一个普惠平台，有利于降低信贷服务门槛，改善信用评估问题，进而提高居民对消费信贷的可得性。例如，支付宝的‘花呗’、‘借呗’等信贷产品的出现，为尾部群体提供了成本更低、交易更便捷的消费信贷服务，其先消费后还款的方式可以缓解流动性约束，从而有助于释放居民消费潜力。