2021 年 1 月 4 日受疫情影响的古城渐渐恢复了往日的喧闹。同时N 行 X支行也热闹非凡推迟半个多月的年终总结大会终于拉开帷幕。行长在大会上向大家宣布了去年参加的e 贷进万企活动拔得头筹的喜讯并着重提到最大的功臣就是普惠金融线上产品小微 e 贷。在如今数字化转型的大背景之下大家切身经历并见证了近几年来数字普惠金融的飞速发展共同目睹了小微 e 贷经历打磨后能为小微企业融资提供一站式便捷服务的过

2021年1月4日，受疫情影响的古城逐渐恢复了往日的繁忙。与此同时，N行X支行也变得热闹非凡，推迟了半个多月的年终总结大会终于开始了。行长在大会上宣布了去年参加的“e贷进万企”活动取得的成绩，特别提到了普惠金融线上产品“小微e贷”在其中的贡献。在数字化转型的背景下，大家亲身经历并见证了近几年来数字普惠金融的快速发展，共同见证了“小微e贷”经过改进后为小微企业提供一站式融资服务的过程。看着台下员工们满脸喜悦的笑容，行长心中感慨万分，回忆起自2018年“小微e贷”开始推出时的艰辛，到现在取得的骄人成绩，不禁感叹良多。

1 公司简介 1.1 X支行简介 N行X支行成立于2016年，位于文化底蕴深厚的古城，隶属于N行A分行，是首个推行普惠金融产品的试点支行。支行设有完善的机构，是一家典型的地域支行。其经营范围包括吸收公众存款、发放短期、中期、长期贷款、办理国内外结算、从事银行卡业务、代理收付款项业务、代理资金清算、企业、个人财务顾问服务、电话银行、网上银行、手机银行业务、金融衍生产品交易业务等。支行下设4个部门、4个二级支行和1个支行营业室，组织结构见图1。

1.2 普惠中心的诞生 小微企业是我国数量最多、最具活力的企业群体，也是经济社会发展的主力军。然而，小微企业一直面临融资困难的问题，银行方面也未能及时关注到他们的贷款需求并提供有效的帮助。为此，2017年银监会出台了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，鼓励商业银行结合相应的优惠政策和奖励制度，为广大小微企业提供普惠金融服务，助力其持续发展。作为五大行之一，N行积极贯彻国务院关于国有大行要率先设立普惠金融事业部的部署，将多年来积累的三农普惠金融服务的经验复制推广到小微企业等普惠金融服务领域。在总行和一级分行设立的普惠金融事业部，初步形成了具有N行特色的普惠金融服务体系，由“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动。X支行也积极响应总行的号召，设立了普惠中心，以小微企业为重点服务对象，旨在为有金融需求的小微企业提供普惠业务和帮助。

X支行成立普惠中心后，更加重视小微企业贷款业务，对贷款流程和条件进行了调整：在业务审批阶段，需要进行基层实地调查，由普惠中心主任审查和认定，公司部专员审核和授信，公司部和行长审批，系统审核等多个环节。实地调查时，重点关注担保和质押品的价值评估、稳定性和变现能力，以及保证人的保证资格和担保能力。整个过程需要3个月甚至更长时间（见图2）。

2 对症下药 2.1 小微业务低迷的原因：客户融资困难 2018年7月中旬，X支行李行长看着系统中上个季度贷款规模占比图（见图3），眉头紧锁，小微贷款业务量是最低的。去年，为响应国家政策，支行投入大量人力物力建立普惠中心，但仍未取得成绩。支行成立以来，经营业绩每年都在50亿左右，虽然小微贷款占比不大，但如果业务量持续低迷，会影响口碑和业绩。此外，近年来国家加大对小微企业的扶持力度，帮助他们解决融资问题也是银行应承担的社会责任。因此，行长召集大家开会讨论如何解决这个问题。

第二天的会议上，针对小微贷款业务量过低的情况进行了探讨。李行长率先开口：“上个季度我行小微贷款的业务量已经严重影响到了整体发展，我们必须想办法解决这个问题。”普惠中心的张鑫主任面色凝重地说：“我们必须从小微企业贷款业务量出问题的原因入手。咨询小微