普惠金融：概念、农村现状及挑战

普惠金融是一个由联合国在2005年提出的概念，其主要目的是为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，弱势群体、农村、贫困群体和微企业是其重点服务对象。星焱提出了普惠金融的'5+1'界定法，即当金融服务至少符合'5'中的一个条件，并且针对特定服务客体，就可以认为属于普惠金融。农村普惠金融则是将普惠金融与农村的发展相结合。

我国农村商业银行直接或间接'脱胎于农村信用合作社，是我国农村金融改革的成果。农商行权威的定义出自银监会2003年颁布的《农村商业银行管理暂行规定》，《规定》第二条指出：农商行是一个股份制地方性金融机构，筹建资金来源于未来服务区域内的农村的居民、工商户、企业法人和其他经济组织。农商行的主要服务对象是当地农户及中小企业。主要任务是为辖区农村建设提供金融服务，促进城乡协调发展。

Q农村商业银行于2012年6月28日挂牌开业，2019年3月26日在深交所上市，是全国最年轻的A股上市银行和长江以北第1家A股上市农商银行。改制开业以来，Q农村商业银行以'服务'三农'主办银行、城乡统筹主力银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行'为市场定位，快速成长、跨越发展，存款、贷款、市值总额、国际结算量、资产质量、拨备覆盖率、净利润等指标跃居S省主要地方法人银行第1位，成为Q市银行业中坚力量、S省系统性重要法人银行和全国农商银行转型创新典范。截至2020年6月末，资产总额3759亿元，存款、贷款余额分别达到2400亿元、2022亿元，五级分类不良率1.49%，拨备覆盖率318%。2019年完成国际业务结算量149亿美元，实现归母净利润28.25亿元，上缴各项税收13.2亿元。

尽管近年来政府、财政、税务等部门先后出台了支持贫困地区、涉农领域、小微企业等多项普惠金融指导意见，起到了一定的鼓励和引导的作用，但农村服务成本高、农民信用数据缺失致使农村地区金融机构经营成本较高的现象仍比较突出。一是农村地区自然环境较为恶劣，经济水平落后，金融机构开设物理网点的难度大、成本高、效益差，导致贫困地区特别是偏远乡村金融机构单一、网点稀少、服务效率低下；二是由于信息不对称，金融机构很难及时了解农村地区金融需求状况，也无法充分掌握农户和企业的信用信息，尤其是现在农村'空心化'现象严重，大多年轻人口外出打工，实地开展贷款调查难度大，且将大大增加成本支出。三是由于农村常住人口老龄化严重，此类人群文化水平普遍较低，对新型金融产品的接受程度较弱，网上银行、手机银行、投资理财等新型金融产品和服务推广难度大、使用率低，金融机构提供的金融服务仍仅限于存、取、贷款等传统业务，贷款品种单一，抵押担保方式陈旧，需要银行机构支出大量的人力成本进行运营。