农村普惠金融：机遇与挑战并存

'普惠金融'这一概念由联合国在2005年提出，旨在以可负担的成本为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其核心是机会平等和商业可持续。微企业、农户、贫困群体、弱势群体等是其重点服务对象。星焱（2017）提出的普惠金融'5+1'界定法，为我们理解这一概念提供了清晰的框架。

农村普惠金融是普惠金融在农村地区的具体体现，它将普惠金融与农村发展相结合，致力于提升农村地区金融服务的可得性、便捷性和满意度。

我国农村商业银行是农村金融改革的成果，也是农村普惠金融的重要力量。根据银监会2003年颁布的《农村商业银行管理暂行规定》，农商行是股份制地方性金融机构，其服务对象主要是当地农户及中小企业，主要任务是为辖区农村建设提供金融服务，促进城乡协调发展。

以Q农村商业银行为例，自2012年成立以来，该行始终坚持'服务'三农'主办银行、城乡统筹主力银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行'的市场定位，取得了令人瞩目的成就。截至2020年6月末，其资产总额达3759亿元，各项指标均位居S省主要地方法人银行前列，成为全国农商银行转型创新的典范。

尽管近年来政府出台了一系列支持普惠金融发展的政策措施，但农村普惠金融发展仍然面临着一些挑战：

服务成本高: 农村地区地域广阔、人口分散，金融机构的服务成本较高。* 信息不对称: 农村信贷数据缺失，金融机构难以准确评估借款人的信用状况。* 基础设施薄弱: 农村地区信息化程度较低，金融基础设施建设滞后。

这些问题导致农村地区金融机构经营成本高、风险难以控制，制约了农村普惠金融的进一步发展。

面对挑战，我们需采取有效措施，推动农村普惠金融高质量发展：

加大政策支持力度: 政府应继续加大对农村金融机构的财政补贴和税收优惠力度，降低其运营成本。* 完善农村信用体系: 建立健全农村信用信息数据库，提高信息透明度，降低信息不对称风险。* 加强金融科技应用: 利用金融科技手段，提高农村金融服务的效率和覆盖面。

相信在各方共同努力下，农村普惠金融必将迎来更加美好的明天，为实现乡村振兴贡献更大力量。