普惠金融：概念、界定与农村发展结合

什么是普惠金融？

普惠金融是联合国在2005年提出的概念，指的是在机会平等和商业可持续原则的基础上，以可负担的成本为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。其重点服务对象包括微企业、农户、贫困群体和弱势群体等。

如何界定普惠金融？

星焱（2017）提出了普惠金融的'5+1'界定法，清晰界定了普惠金融的范畴。该界定法认为，当金融服务至少符合以下'5'个条件中的一个，并且针对特定服务客体时，就可以认为属于普惠金融：

**可获得性：**金融服务覆盖面广，方便所有人获得。2. **使用性：**金融产品和服务易于理解和使用。3. **质量性：**金融服务质量高，能够满足客户需求。4. **可负担性：**金融服务价格合理，客户能够负担得起。5. **可持续性：**金融服务提供者能够持续经营，为客户提供长期服务。

农村普惠金融

农村普惠金融是将普惠金融与农村发展相结合的产物。由于农村地区经济发展水平相对较低，农民收入普遍不高，因此农村地区的金融服务需求与城市地区存在较大差异。农村普惠金融致力于为农村地区提供更加贴近实际需求的金融产品和服务，促进农村经济发展和农民增收。

农村商业银行：农村金融改革的成果

我国农村商业银行是农村金融改革的成果，其前身大多为农村信用合作社。根据银监会2003年颁布的《农村商业银行管理暂行规定》，农村商业银行是股份制的地方性金融机构，其筹建资金来源于未来服务区域内的农村居民、工商户、企业法人和其他经济组织。农村商业银行的主要服务对象是当地农户及中小企业，主要任务是为辖区农村建设提供金融服务，促进城乡协调发展。

Q农村商业银行：一个成功的案例

Q农村商业银行于2012年6月28日挂牌开业，并于2019年3月26日在深交所上市，是全国最年轻的A股上市银行和长江以北第一家A股上市农商银行。Q农村商业银行以'服务‘三农’主办银行、城乡统筹主力银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行'为市场定位，实现了快速成长和跨越发展。其存款、贷款、市值总额、国际结算量、资产质量、拨备覆盖率、净利润等指标均跃居S省主要地方法人银行首位，成为Q市银行业中坚力量、S省系统性重要法人银行和全国农商银行转型创新典范。

Q农村商业银行的成功案例表明，以服务'三农'为主要定位，同时注重城乡统筹和中小企业发展，是农村商业银行发展壮大的有效途径。相信在未来，农村商业银行将在推动农村经济发展和实现乡村振兴战略中发挥更加重要的作用。