什么是农村普惠金融？如何理解农村商业银行的角色？

什么是农村普惠金融？

'普惠金融'这一概念由联合国于2005年提出，旨在以机会平等和商业可持续性为原则，为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。简单来说，普惠金融就是让所有人都能公平地获得金融服务，特别是那些传统金融服务难以覆盖的群体，例如低收入人群、农村居民、小微企业等。

农村普惠金融则是将普惠金融的理念和实践应用于农村地区，其重点服务对象包括：

• 农村地区的弱势群体* 农村地区的贫困户* 农村地区的微型企业

星焱（2017）提出的普惠金融'5+1'界定法，为我们理解普惠金融提供了清晰的框架。该界定法指出，当金融服务至少符合以下'5'个条件之一，且针对特定服务客体时，即可认为属于普惠金融：

1. 可负担性：金融服务的成本低廉，易于承担。2. 可获得性：金融服务方便快捷，易于获得。3. 可持续性：金融服务提供者能够长期稳定地提供服务。4. 安全性：金融服务安全可靠，能够保障客户的资金安全。5. 发展性：金融服务能够促进经济发展和社会进步。

农村商业银行的角色

我国农村商业银行是农村金融改革的成果，其前身大多是农村信用合作社。根据银监会2003年颁布的《农村商业银行管理暂行规定》，农村商业银行是'一个股份制地方性金融机构，筹建资金来源于未来服务区域内的农村的居民、工商户、企业法人和其他经济组织'。

农村商业银行的主要服务对象是当地农户和中小企业，其主要任务是为辖区农村建设提供金融服务，促进城乡协调发展。具体来说，农村商业银行在农村普惠金融体系中扮演着重要角色：

• 提供基础金融服务: 为农户和农村中小企业提供存款、贷款、支付结算等基础金融服务。* 支持农村特色产业发展: 为农业种植、养殖、加工等农村特色产业提供信贷支持。* 助力农民增收致富: 通过提供小额贷款、农业保险等金融产品，帮助农民增加收入。* 改善农村金融生态环境: 推动农村信用体系建设，防范和化解农村金融风险。

总而言之，农村普惠金融是促进农村经济发展、改善农民生活水平的重要途径，而农村商业银行则是推动农村普惠金融发展的重要力量。