家庭财务综合规划案例一、基本情况：客户刘先生当前40岁刘太太当前35周岁夫妇两人均为独生子女工作都比较稳定但工资收入增长缓慢。两人育有一个孩子今年10岁。刘先生夫妇双方父母均已退休都有养老金养老支出基本能自理。刘先生家庭财务基本情况如下：1刘先生2022年12月税前收入为15000元刘太太税前收入为10000元日常生活各项消费每月支出约8000元。2当前的资产有现金5000元活期存款20000元国

部分房贷，减少利息支出，同时保证家庭日常生活开支和养老金账户的充足；（2）为孩子的教育和家庭的退休生活做长期规划，确保未来的财务安全。 四、综合规划： （1）偿还房贷：刘先生夫妇预计年终奖金为45,000元（15,000元×2+10,000元×2），其中计划用15,000元提前偿还房贷本金，减少利息支出。同时，每月仍需按时还清每月公积金贷款本息1,800元。根据假设的房价年增长率3%，假设刘先生夫妇的房产价值将在退休前增值至1,800,000元。因此，刘先生夫妇决定将目前持有的股票基金、国债等高风险资产转移到住房公积金帐户中，以保证偿还房贷的稳定性。根据假设的投资报酬率和通货膨胀率，刘先生夫妇预计将在2030年前偿还清房贷。 （2）教育规划：刘先生夫妇决定为孩子的教育做长期规划。根据假设的学费年增长率5%，刘太太每月将为孩子的教育储备500元，每年共计6,000元。同时，刘先生夫妇计划在2023年购买一份商业教育保险，保额为50万，保费为16,000元/年，保障期为15年。这份保险不仅可以为孩子的教育提供支持，还可以为家庭的未来财务安全做出贡献。 （3）退休规划：根据假设的投资收益率和通货膨胀率，刘先生夫妇预计到退休时，养老金账户余额将分别为1,175,000元和1,017,000元。同时，刘先生夫妇决定每月为退休储备500元，每年共计6,000元。刘先生夫妇还计划在退休后，将房产出租，每年预计可获得租金收入48,000元，为退休生活提供支持。此外，刘先生夫妇还决定在退休前尽可能多地存入住房公积金帐户，以提高退休后的生活质量。 五、结论： 通过以上综合规划，刘先生夫妇可以实现提前偿还房贷、为孩子的教育和家庭的退休生活做长期规划的目标。同时，刘先生夫妇还可以通过购买商业保险和出租房产等方式为家庭的未来财务安全做出贡献