“普惠金融”背景下国有银行小微贷款业务转型研究——以N行X支行为例

1 公司简介

1.1 X 支行简介

N 行 X 支行于 2016 年在文化底蕴深厚的古城成立，隶属于 N 行 A 分行，为首个推行普惠金融产品的试点，内设机构健全，是一家典型的地域支行。其经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算；从事银行卡业务；代理收付款项业务；代理资金清算；企业、个人财务顾问服务；电话银行、网上银行、手机银行业务；金融衍生产品交易业务等经中国银行业监督管理机构等监管部门批准的其他业务。

其下设 4 个部门、4 个二级支行及 1 个支行营业室，组织结构见图 1。

(图 1 组织结构图)

1.2 普惠中心诞生

小微企业是数量最大、最具活力的企业群体，也是我国经济社会发展的主力军，而融资一直是困扰他们的难题，银行方也未能及时关注到他们的贷款难题并为其贷款提供有效的帮助。对此，2017 年银监会出台《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，鼓励商业银行结合相应的优惠政策以及奖励制度等，为广大小微企业提供普惠金融服务，助力其持续发展。作为五大行之一，N 行积极贯彻落实国务院关于国有大行要率先设立普惠金融事业部的部署，将多年积累的三农普惠金融服务的成熟经验向小微企业等普惠金融服务领域复制推广。其在总行、一级分行设立的普惠金融事业部，初步形成了具有 N 行特色、“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系。X 支行也积极响应总行的号召，设立普惠中心，以小微企业为重点服务对象，旨在为有金融需求的小微企业提供普惠业务与帮助。

X 支行成立普惠中心后，加大了对小微企业贷款的重视程度，对贷款流程与条件等进行了调整：在业务审批阶段须经过基层实地调查，普惠中心主任审查和认定，公司部专员审核、授信，公司部及行长审批，系统审核等多个环节。在实地调查时重点关注担保及质押品的价值评估、价值稳定性以及变现能力，关注保证人保证资格、担保能力等情况，整个过程需要 3 个月乃至更长时间（见图 2）。

(图 2 线下小微贷款申请流程)

2 对症下药

2.1 小微业务低迷寻因：客户融资困难

2018 年 7 月中旬，X 支行李行长看着系统里上个季度的贷款规模占比图（见图 3），眉头紧蹙，小微贷款业务量又是垫底的一项。去年为响应国家政策投入大量人力物力建立普惠中心，仍未做出成绩。支行自成立以来，经营业绩每年都在 50 亿左右，虽然小微贷款占比不大，但如果其业务量持续低迷，口碑与业绩必会受到影响。并且近年来国家对小微企业加大扶持力度，为使其蓬勃发展，帮助他们解决融资问题也是银行应担负的社会责任，因此行长召集大家开会想解决这个问题。

(图 3 2018 年第 2 季度各类贷款规模)

第二天会上，针对小微贷款业务量过低的情况进行探讨。李行长率先开口：'上个季度我行小微贷款的业务量已经严重影响到了整体发展，得想办法解决这个问题。'

普惠中心的张鑫主任面色凝重地说：'得从小微企业贷款业务量出问题的原因入手。来咨询小微贷款的企业不少，虽贷款金额不大，但需快速到账。我行贷款审批程序复杂，限制条件多，很难快速贷到款。'

营业室刘杨经理急忙补充说：'这些小微企业自身也存在问题，他们规模小，经营时间短，在征信网上又少有信用记录，公司的财务制度也不健全，所以经营风险远高于一般企业，多数都不符合信用贷款的发放标准，又缺少过硬的抵押物，我们真的爱莫能助啊！'

这时公司业务部王媛经理点头道：'对，相较而言他们更愿意选择限制条件少且放款快的网贷平台或其他金融机构，这些平台最大的优势是可以在网上极速贷款，而我们只能在线下办理。'

行长最后补充说：'我们作为国有大行，客户认可度高，在客户资源和资金量上有极大的优势。同时金融科技的发展也给我们的营销模式转变带来了启发，近年来国家针对小微企业推出了一系列的扶持政策，也表明这是一片具有潜力的市场。虽然小微贷款每一笔的放款金额少，但市场需求大，我们以数量做出业务量，积少成多定会获得满意的结果。'会议结束后他便联系上级行询问是否有解决办法。

**思考分析：**根据案例当中 X 支行对于企业社会责任的理解，思考分析在面对小微贷款业务量垫底的情况时，X 支行是出于哪些方面的原因才想要力争改变现状？

**答案：**X 支行想要力争改变小微贷款业务量垫底的现状，出于以下几个方面的原因：

**社会责任：**作为国有大行，X 支行有责任帮助小微企业解决融资问题，促进其持续发展。国家对小微企业加大扶持力度，银行应该积极响应并履行社会责任。2. **经营业绩：**小微贷款虽然占比不大，但如果业务量持续低迷，会影响支行的口碑和业绩。为了保持良好的经营业绩，X 支行需要提高小微贷款的业务量。3. **市场潜力：**小微贷款市场需求大，虽然每一笔贷款金额少，但通过数量积累，可以获得满意的结果。近年来国家推出了一系列扶持政策，表明小微贷款市场具有潜力，X 支行希望通过加大小微贷款业务量来获取市场份额。4. **竞争对手：**小微企业在融资方面存在困难，他们更愿意选择限制条件少且放款快的网贷平台或其他金融机构。为了不失去小微企业的客户资源，X 支行需要提供更快速的贷款服务。5. **技术发展：**金融科技的发展给营销模式转变带来了启发，通过借助科技手段，X 支行可以改变传统的线下办理方式，提供更快速的贷款服务，吸引小微企业的选择。